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“享受当下”还是“未雨绸缪”?
一位人到中年人士这样说，“我今年43岁，年收入10万左右，按退休储蓄黄金法则九倍标准算 ， 目前我需要准备90万的储蓄退休可维持当前的生活水平，这是最低标准了 。如果想要实现‘F.I.R.E.’(经济独立，提前退休)，则需要更多的储蓄 。”
年轻一代则是这么看，“我当前正处于人生的奋斗阶段 ， 刚毕业四五年，手上稍有积蓄，正在努力地学习做好资产配置 。对于我来说 ， 退休生活应该是准备好储蓄去实现各种未完成的事情 。”
当下，养老金储备不仅受到老年群体关注 ， 还成为了全民话题 。中国养老金融50人论坛秘书长董克用表示，居民已经具备一定的养老储备意识 。但现实是不管什么年龄段，虽普遍意识到要储备养老钱，而真正付诸行动却占比不高，核心原因就是对基本养老金依赖度高 。
在我国“三支柱”的养老保障体系中，第一支柱是政府主导建立的基本养老金，也就是我们通常所说的国家管理，目前规模占比60%以上 。第二支柱是企(职)业年金，由企事业单位和个人共缴，俗称单位管理 。第三支柱就是个人养老金产品，是个人自愿缴费，国家给予税收优惠，也就是“自己管” 。
在近几年老龄化加速的背景下，我国基本养老金将面临较大的缺口，因此加速推进第三支柱政策是必然趋势 。
今年以来，个人养老金工作的推进速度也是“一日千里” 。4月，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，确立了我国第三支柱养老保险的基础制度框架 。11月4日，人力资源和社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发了《个人养老金实施办法》(以下简称《实施办法》) ， 明确了参加人每年缴纳个人养老金额度上限为1.2万元 。
截至11月22日 ， 公募基金、保险公司、银行机构参与个人养老金制度的配套细则均浮出水面 。个人养老金可投的四类产品理财产品、储蓄存款、养老保险和公募基金 ， 目前也有二类可投产品名录出炉 。
在个人养老金业务正式开闸之际，普通人最为关注的是，应该去哪里开户?这么多产品怎么选?以及未来怎么领?
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开设两个账户：个人养老金账户与个人养老金资金账户
个人养老金业务开闸进入倒计时，养老金储备将从“储蓄”转向“投资” 。
中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为，未来15年到30年，中国养老保障改革取向将从“权益积累”为主要融资方式和以第一支柱为主要供给主体的“负债型”养老金体系 ， 逐渐向以“基金积累”为主要特征和三支柱共同发展的“资产型”养老金体系与模式过渡 。
这也就意味着，未来将是国家投资、单位出钱与自己攒钱、投资养老的“多条腿走路”模式，从而共担养老责任 。
对于普通人来说，参与个人养老金主要有三个决策步骤，即开户、投资(选择机构、选择产品)和领取 。
据《个人养老金实施办法》规定，每位个人养老金的参与人都需要开设两个账户，即个人养老金账户和个人养老金资金账户 。
其中，个人养老金账户是终身唯一的 ， 参加人可以通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333App等全国统一线上服务入口或者商业银行渠道，在信息平台开立个人养老金账户 。
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