浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林从银行信贷结构调整角度分析指出，当前，房贷占银行个贷比重太高，很多银行想要自己的信贷结构更加多元，而消费贷款金额较小 ， 利率相比于房贷更高，回收周期更短，属于银行想要开拓的信贷领域，于是各大银行就扎堆在消费贷市?。徊还捎谙巡⒉荒芏唐诶┐?，消费贷款出现了增多粥少的局面，竞争压力下银行只能在利率上比拼 。
银行没有放松审批尺度
最低利率只针对少数优质客户
北青报采访人员也注意到 ， 为防止消费者产生误解，各家银行的消费贷款广告会在最后加上提示：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问，请详询当地网点 。”“具体利率以页面实际展示为准” 。事实上，也只有少数客户最后能享受到让人动心的最低利率 。
“之前告诉我最低利率不会高于4%，我正好想装修，就申请了20万 。结果最后批下来的利率超过了5% 。”市民张先生告诉北京青年报采访人员最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款的结果 。据了解，张先生的情况并非个例 。能享受到信用贷款最低利率的都是各大银行白名单客户的员工，他们通常都在事业单位、政府部门、大型国企或其他一些优质单位工作 。此外，银行的房贷客户、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势 。
“我们行的消费贷款线下审批最低利率能到3.75%，但需要分行审批，准入要求很高 。我们支行自己审批的话，最低能到4.1% ， 一般也不做散户，都是跟单位对接 。我们最喜欢的就是学校、医院这样的事业单位 。”某国有大行东城一家支行的贷款经理王先生告诉北京青年报采访人员，该行最喜欢跟事业单位合作 ， 向他们的职工集体授信 。至于线上审批的消费贷款，该行广告上称最低利率能到3.9% ， 但王先生透露，线上申请都是系统自动审批，据他掌握的情况，只有该行的房贷客户、代发工资客户或在该行理财超过90万元的优质客户才可能获得，“一般客户不会那么低 。”
另一家国有大行石景山支行的贷款经理祁先生表示，该支行的白名单客户除了政府部门、事业单位、大型央企国企，也包括平时与支行合作密切的优质单位，这些单位的职工申请消费贷款会获得较低的利率 。
对于这些白名单上的客户，能享受到低息的消费贷款 ， 感觉确实爽 。今年1月份，在东三环某事业单位工作的刘先生得知附近一家工行支行向单位员工推出“融e借”优惠活动 ， 利率最低3.75% 。刘先生说，春节正好有大额消费需要，就申请了这个贷款，办理过程很便捷，只填了一张在职人员证明提交给单位人事部门 。后来在银行员工指导下在手机银行提交了申请，没过几天就批下来20万额度，利率真是3.75% 。
坚持严格审批
银行没有降低消费贷款门槛
可是对于普通消费者，不仅拿不到的最低利率，还可能连申请资格都没有 。有读者反映，自己看到银行消费贷款广告，兴冲冲地去线上申请了一把，结果发现连贷款资格都没有 。北京青年报采访人员选择一家平时没什么交易往来的国有大行手机银行尝试申请该行的消费贷款，页面的确显示“很遗憾你未能获得我行的申请额度” 。
如何才能有额度呢？该行指出了三条路：一是成为该行的住房贷款客户；二是提供房产抵押或其他有效担保，联系个贷中心办理其他贷款；三是在该行办理更多存款、理财业务 。
既然大力推广消费贷款，为啥还审批这么严格？王先生说：“我们贷款经理不能背上一笔坏账 。”
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