中国银行研究院研究员梁斯指出，消费贷利率下降 ， 并不意味着“门槛”发生变化，相对来说 ， 低利率的消费贷款针对的更多是优质客群 。因为银行对客户资产有专业化的审核流程 。贷款人自身的资质、信用等级等会影响获取贷款的利率水平 。银行在拓展业务的同时也会做好风险防范工作，确保资产质量安全和业务可持续发展 。
“对于银行，利率当然是往高了定好，毕竟利差是银行的利润来源 。除非用户有一定的信贷量，且还款风险极低 ， 银行才会给予最低利率 。”盘和林认为，银行的做法也是激励借贷人为银行贡献更多利润，提高用户忠诚度，所以有了白名单，这是正常的市场行为 。
专家提醒：
申请消费贷款要有实际需要 一定要找正规金融机构
【工银e贷】
不论是不是白名单客户 ， 消费贷款利率下降都是不争事实 。面对越来越低的贷款利率，普通消费者都要去试一把吗？对此想法，多位专家提醒，一定要按需申请，量力而行，同时一定要去正规金融机构 。
董希淼提醒消费者，最重要的就是问自己有没有需要，“你不要看贷款利率高低，你首先得自己有需要，你才申请办贷款 。”其次，消费者要选择正规的金融机构去办理，比如：商业银行、全国30家持牌的消费金融公司等 。第三 ， 就是要看清楚贷款协议的各种条款，特别是息费的规定，比如利率是年化利率月利率还是日利率 ， 还没有其他费用 。
“如无必要，不要借贷，天下没有免费的午餐 。”盘和林也建议 ， 消费者真的要借贷消费贷，要去正规银行借贷 ， 减少借贷风险 ， 最好货比三家，不要怕麻烦；最后一定要看清楚条款，防止踩坑 。
今年3月，银保监会消费者权益保护局曾发布风险提示，提醒消费者要了解消费信贷的有关政策和风险，防范过度信贷透支消费风险，提高法律意识，保护合法权益 。要坚持量入为出消费观，根据自身收入水平和消费能力，做好收支筹划 。合理合规使用信用卡、小额贷款等消费信贷服务，养成良好的消费还款习惯，树立科学理性的负债观、消费观和理财观 。其次，要从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务 ， 不要无节制地超前消费和过度负债，不把消费信贷资金用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域 。此外，还要在消费过程中提高保护自身合法权益的意识 。认真阅读合同条款，不随意签字授权，注意保管好个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息 。不随意委托他人签订协议、授权他人办理金融业务，避免给不法分子可乘之机 。一旦发现侵害自身合法权益行为，要及时选择合法途径维权 。
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文/北京青年报采访人员 程婕
编辑/樊宏伟
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