首先利息并不低 。王安石定的标准，是年息二分，即贷款一万，借期一年 ， 利息二千 。这其实已经很高了，而各地还要加码 。地方上的具体做法是，春季发放一次贷款 ， 半年后就收回，取利二分 。秋季又发放一次贷款，半年后又收回，再取利二分 。结果 ， 贷款一万，借期一年，利息四千 。原本应该充分考虑农民利益的低息贷款，变成了一种官府垄断的高利贷 。而且，由于执行不一，有些地方利息之高 ， 竟达到原先设定的三十五倍！
利息高不说，手续还麻烦 。过去，农民向地主贷款，双方讲好价钱即可成交 。现在向官府贷款 ， 先要申请，后要审批，最后要还贷 。道道手续，都要求人 ， 托请，给胥吏衙役交“好处费” 。
每过一道程序，就被贪官污吏敲诈勒索从中盘剥一回 。这还是手续简便的 。如果繁琐一点 ， 则不知要交费几何！农民身上有多少毛，经得起他们这样拔？
更可怕的是 ， 为了推行新政，王安石给全国各地都下达了贷款指标，规定各州各县每年必须贷出多少 。
这样一来，地方官就只好硬性摊派了 。当然，层层摊派的同时 ， 还照例有层层加码 。于是，不但贫下中农 ， 就连富裕中农和富农、地主，也得“奉旨贷款” 。不贷是不行的 ， 因为贷款已然“立法” 。你不贷款，就是犯法！
结果，老百姓增加了负担，地方官增加了收入 。而且，他们的寻租又多了一个旗号 ， 可以假改革之名行腐败之实了 。改革帮了腐败的忙，这恐怕是王安石始料所未及的吧？
所以 ， 不要以为贪官污吏害怕改革 。不，他们不害怕改革，也不害怕不改革，只害怕什么事情都没有，什么事情都不做，无为而治 。如果无为而治，他们就没有理由也没有办法捞钱了 。相反，只要朝廷有动作 ， 他们就有办法，倒不在乎这动作是改革还是别的什么 。
比方说 ， 朝廷要征兵，他们就收征兵费；要扫黄，他们就收扫黄费；要办学，他们就收办学费；要剿匪，他们就收剿匪费 。反正只要上面一声令下，他们就趁机雁过拔毛！
何况这次改革的直接目的原本就是要增加国家财政收入 。这样一种改革，说得好听叫理财 ， 说得不好听就只能叫聚敛 。我们知道，在当时的条件下，国民生产总值基本上是一个常数 。财富不藏于国，即藏于民 。
国库里的钱多了，老百姓手里的钱就少了 。变法以后，神宗新建的三十二座内殿库房堆满绢缎，只好再造库房 。但这些财富是从哪里来的？是从天上掉下来的吗？是从地里长出来的吗？显然不是 。正如司马光所言 ， “不取诸民，将焉取之”？
也许，这便正是所谓保守派主张渐进式改革甚至暂不改革的原因之一 。
据《宋史·食货志》记载，在变法之初，司马光就对神宗皇帝明确指出：“国用不足，在用度太奢，赏赐不节，宗室繁多，官职冗滥，军旅不精 。”显然 ， 这都是政治问题，不是经济问题 ， 更不是技术问题 。
因此改革必定是一个系统工程，当然只能从长计议 。难怪司马光要说：“必须陛下与两府大臣及三司官吏深思救弊之术，磨以岁月，庶几有效，非愚臣一朝一夕所能裁减 。”像王安石那样蛮干，岂有不失败的道理？
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