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南京银行随鑫花年化利率多少？南京银行发力消费贷，却暴露出年化利率过高、与无放贷资质平台开展联合贷款等问题
《中国科技投资》采访人员汪下弟
近日，《中国科技投资》采访人员获悉 ， 南京银行（601009.SH）旗下消费贷款产品随鑫花的年化利率高达15%-24%，对比2020年银行一年期贷款基准利率仅4.35% 。此外 ， 与南京银行存在联合贷款合作的唯品花并无放贷资质，根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》相关规定 ， 银行不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款 。
年化利率达24%
南京银行鑫梦享网站显示，有三款南京银行的消费贷款产品，分别为随鑫花、购易贷、诚易贷 。
根据官网介绍，随鑫花是南京银行为满足客户小、快、急的消费资金需求，打造的纯线上无抵押、无担保的个人消费性贷款 。《中国科技投资》致电南京银行客服人员，对方称“这三款产品均是南京银行自己的消费贷款产品，用户申请成功后 ， 银行直接放款，均未与第三方中介机构开展贷款合作 。随鑫花是小额消费贷款，额度在1000元-5万元，申请没有地区要求；诚易贷是大额消费贷款 ， 额度为8000元-50万元 ， 诚易贷的申请需要在指定的分中心网点城市才能办理 ， 对地区是有要求的 。”
当采访人员询问随鑫花的贷款利率情况，根据客服人员介绍称，随鑫花的年化利率高达15%-24% 。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条显示，借贷双方约定的利率未超过年利率24% ， 出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的 ， 人民法院应予支持 。
同时，按照2020年最新银行贷款基准利率，一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%，作为对比 ， 招商银行（600036.SH）APP显示其旗下消费贷款产品“闪电贷”的年利率低至7.2% ， 最高可借额度为30万元；重庆农商行（03618.HK）的“渝快贷”一年期及以内贷款执行利率下调至5.1%；工商银行（601398.SH）和建设银行（601939.SH）的消费贷产品利率最低可至4.35% 。可见，随鑫花的年化利率水平处于行业较高水平 。
除了自营产品，南京银行为了扩大消费贷款规模，与第三方平台存在助贷和联合贷款两种合作模式 。
助贷合作平台包括爱奇艺、51人品贷等 。去年底，爱奇艺上线小芽贷，最高可借额度为30万元，南京银行为其提供放贷资金 。小芽贷客服人员告诉采访人员，平台只为南京银行等合作机构提供导流服务，银行放款，平台方不收取任何服务费 ， 平台的合作方均是具有贷款发放资质的正规持牌金融机构 。
但南京银行的另一助贷机构51人品贷则被指收取“砍头息、高利贷”，有用户称，“使用51人品贷借款 ， 放贷机构是南京银行，但51人品贷存在砍头息的情况，且利率不符合国家规定 。”助贷模式存在天然风险，业内人士称 ， “银行将贷款放出，但不进行风控，依赖于助贷机构先前提供的保证金等，相当于银行将核心风控进行了外包，然而助贷机构却不一定有能力去管控风险，最后只会造成行业系统性风险 。”
违规开展联合贷
南京银行与第三方平台开展联合贷款业务，但是却面临合作方无放贷资质、暴力催收等情况 。
南京银行客服人员称 ， 度小满金融、有钱花、小米贷款、唯品花、快易花等均与南京银行开展了联合贷款，即“用户贷款1万元，南京银行与第三方平台均出一定比例的资金 。”值得注意的是 ， 唯品花并无放贷资质 。《中国科技投资》致电唯品花官方客服，对方称，唯品花是贷款平台，与南京银行存在合作关系，双方的出资比例无法查询，同时表示，“唯品花和唯品会均没有放贷资质” 。
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