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你羡慕的「自由职业者」，都在焦虑没有保障的退休生活

文|螳螂财经
作者|易不二
自由与危机是硬币的两面
若问起打工人 ， 理想的职业是什么 ， 自由职业一定是高票答案 。
为什么？
对于不少挣扎在996漩涡里的打工人来说 ， 一旦35岁了就会排着队拿着等着被裁的号码牌 ， 中年危机如影随形 。 而自由职业不仅时间自由、地点自由、不用看老板脸色 ， 运气好的话说不定还能早日财富自由 。
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尤其是 ， 还有一副迎着朝阳喝咖啡、对着晚霞敲键盘的工作图景 。 自由职业怎么想都觉得很诱人 。
但事实真的如此吗？
自由职业的核心是职业 ， 但很多人却只盯着自由二字 ， 而忽略了真实的情况：比起稳定的企业打工人 ， 自由职业者虽然收入更高 ， 但面临的中年危机也更甚 。 虽然很自由职业者的目标都是“早点实现财务自由早点退休” 。 但实际上 ， 可能还没等到财务自由 ， 中年危机就来了 。
一方面 ， 这是自由职业自身的原因 。 中国自由职业的一份报告就显示 ， 自由职业有三大缺点：收入高但是不稳、社交范围窄和心理负担大 。 而人民论坛问卷调查中心发布的《自由职业者生存发展报告》也显示 ， 自由职业并非想象中的那么“自由” 。 收入不稳定、保障不稳定、不能形成长期规划和社会认同较低是从事此类工作的主要障碍与弊端 。
另一方面则是在老年化严重的趋势下 ， 收入保障都不稳定的自由职业者 ， 面临的养老风险更大 。 根据《中国老年人金融服务发展报告》显示 ， 2019年 ， 我国60周岁及以上人口2.54亿 ， 占总人口的18.1% ， 其中65周岁及以上人口1.76亿 ， 占总人口的12.6% 。 预计到2024年我国将进入中度老龄化社会 ， 65岁以上老年人口占比达到14％ ， 2035年进入重度老龄化社会 ， 65岁以上老年人口占比达到20％以上 。
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从而 ， 在工作、房子、车子、教育一系列引发中年危机的议题中 ， 养老这一问题又给自由职业者来了一次“火上浇油” 。
未富先老的焦虑还得未富先防
自由职业者本就有收入不稳定的风险 ， 虽然有不少人或许一天工作三、四小时就能拿到企业里八小时的薪水 ， 但毫无疑问的一点是 ， 随着年纪的增长 ， 劳动能力会渐渐退化 ， 收入也必然会跟着下降 。
从而 ， 在养老这件事情上 ， 比起有稳定职工社保、企业年金的企业打工人 ， 自由职业者就更需要未雨绸缪 。
因为 ， 目前国家虽然有三大养老体系支柱 ， 但自由职业者真正能够享受到的 ， 或许只有其中一种 。
国家的三大养老体系支柱包括社会保险、企业年金和个人商业养老保险 。
第一支柱是基本养老保险和社会保障基金 ， 基本养老保险又涵盖职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险 ， 主要致力于促进社会财富再分配 ， 保障社会公平 ， 但随着我国老龄化加剧 ， 收支压力也逐渐增大 ， 并面临结余耗尽风险 。
也就是说 ， 等到自己交了养老保险的自由职业者退休时 ， 养老金就快消耗没了 。
第二支柱是企业或机关事业单位在基本养老保险之外 ， 专门为职工建立的附加保险 ， 包括企业年金和职业年金 。 但这一类型的养老金覆盖群体受到收入与从事行业的限制 ， 不是每个人都能享受 ， 自由职业者就更无法享受了 。

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