时至年关，汽车经销商疯狂降价促销，让本来就有买车计划的人们激动不已 。可必须要直面现实的一个问题是，汽车不是个说买就买的商品，其价格已经远远超出我们日常的购物开销 。尤其是在这年关将至，年终奖却未至的情况下，买车的钱从哪来？
贷款！众所周知，贷款购车主要有以下三种形式：第一 ， 银行贷款；第二，厂商专属金融贷款；第三，信用卡贷款购车 。而根据调研，在通过贷款买车的车主中，选择通过大型银行获得贷款的占据6成以上 。原因是大型银行对于老百姓的友好度较高，一直都有着不错的信誉度 。加之银行网点多，覆盖度广，通过银行获得贷款是百姓心中的最佳路径 。
然而真正选择贷款购车的消费者并不多 。笔者走访北京的一些汽车4S店发现，真正选择贷款的消费者占比不足20% 。剩余超过80%的消费者都会选择全款购车 。这部分用户放弃贷款购车的主要原因是抵触利息支出 。
那么问题来了，贷款买车真的就不划算吗？额外花销到底有多少？带着这样的问题，我们接下来就对国内几家大型银行的车贷政策进行一番解析 。
●招商银行-车购易
招商银行信用卡首页为购车贷款设置了专属板块，与多个汽车品牌都有合作，可以为消费者提供低手续费甚至零手续费的贷款优惠政策 。从相关页面可以看到，支持零手续费贷款的车型非常多，包括雪佛兰、奥迪、一汽大众、一起丰田等多个品牌旗下的指定车型 。
以东风悦达起亚旗下的K4车型为例，首付比例大于等于40%时，贷款期限12个月即可享受0手续费优惠 。首付大于等于30%时 ， 可获得24-36个月的贷款期限，客户费率均为10.5% 。
贷款购车实际首付明细 单位：元首付明细东风悦达起亚-起亚K42014款1.8L自动GLS市场指导价148,800优惠幅度18,000成交价格130,800首付比例50%首付车价65,400贷款金额65,400车船使用税480购置税12,718交强险950常规商业保险5,376实际首付金额84,924我们以起亚K4中关注度较高的2014款1.8L自动GLS车型为例，其官方指导价148,800元，当前的优惠幅度为18000元 ， 成交价格为130,800元 。以首付50%的方式为例，用户需要支付65,400元的车价以及购置税、保险等 。总共需要首付金额为84,924元 。
全款购车与贷款购车的总支出对比全款购车12个月24个月36个月成交价格150,324（含税、保险等费用）客户费率0010.5%10.5%贷款手续费0068676867购车费用总和150,324150,324157,191157,191差价–068676867差价所占比例–04.5%4.5%由上表可以看出，全款购车和贷款12个月购车的总费用是完全一样的 。而贷款24个月和贷款36个月的费用支出均为6867元，完全可以承受 。经计算，贷款24个月和贷款36个月所需支付的差价所占总成交价格的比例仅为4.5%，平均到每年的利息，也仅为2.25%-1.5%，非常划算 。
小结：当前招商银行针对多个汽车品牌均有不错的贷款优惠政策 ， 但费率各有不同 。贷款12个月免手续费的不在少数 。在此 ， 笔者推荐选择12个月或36个月两种贷款期限，相对更加划算 。
建设银行-龙卡购车分期
在建设银行信用卡主页我们看到，龙卡购车分期业务同样有着大量的合作商 ， 可以为多个车型提供车贷业务 。使用建设银行这一业务 ， 贷款额度最高可达50万元，同样支持最长36月分期还款 。
以通用别克的昂科拉为例，首付至少为车价的30% ， 贷款总金额在7万元（含）以下时 ， 可享受12期、18期免手续费 。贷款24期手续费仅为2%，贷款36期手续费6% 。贷款总额超过7万元的话，手续费率会有一定程度的上升，贷款12期、18期、24期、36期的费率分别为1.5%、3.5%、5.5%、9.5% 。我们以2015款昂科拉1.4T自动两驱都市精英型为例，对贷款所产生的额外开支做一个计算 。
贷款购车费用明细首付明细昂科拉1.4T 自动两驱都市精英型市场指导价159,900优惠幅度20,000成交价格139,900首付比例50%首付车价69,950贷款金额69,950车船使用税420购置税13,667交强险950常规商业保险5,650实际首付金额90,637这台1.4T 自动两驱都市精英型昂科拉的市场指导价为15.99万元，经销商可以提供2万元的优惠 。按照首付50%的贷款计划 ， 用户需要贷款69.950元 。这个额度几乎是获得12-18个月免手续费的极限了（7万元以下） 。
全款购车与贷款购车的总支出对比全款购车12~18个月24个月36个月成交价格150,324（含税、保险等费用）贷款额度69,950客户费率002%6%贷款手续费0013994197购车费用总和160,587160,587161,986164,784差价–013994197差价所占比例–02%2.8%经过简单的计算可以看出 ， 建设银行所提供的针对别克昂科拉的贷款计划非常优惠 ， 贷款12-18个月所需要的总花费与直接全款购车完全一致 。即便是贷款24个月-36个月，优惠幅度也是非常喜人 。
小结：建设银行针对别克昂科拉的贷款计划优惠幅度巨大 ， 但遗憾的是，限额7万元才能享受到如此大幅度的低费率 。如果想多获得一些贷款额度，手续费会高出不少，在此并不作推荐 。
平安银行-新车贷款
在汽车行业有着先天优势的平安银行，在贷款方面也与车企有着密切的合作 。支持平安银行新车贷款优惠政策的品牌也非常多，包括奥迪、宝马、奔驰、大众、DS、东风本田等 。令人惊喜的一点是 ， 消费者除了购买新车可以贷款外，购买二手车也是可以通过平安银行贷款的 ， 且同样会有一定幅度的优惠政策 。
以合作车型东风本田杰德为例，在首付50%的情况下，可以获得1年期的零利率 。如果选择两年期贷款，其利率为4.88% ， 3年期的利率为5.99% 。
贷款购车费用明细首付明细本田杰德 2014款 1.8L 自动舒适精英版官方指导价157,800优惠幅度14,000成交价格143,800首付比例50%首付车价71,900贷款金额71,900车船使用税480购置税12,291交强险950常规商业保险5,275实际首付金额90,896如果通过平安银行购买一台官方指导价为15.78万元的本田杰德自动舒适精英版车型，4S店的优惠幅度约为1.4万元 。贷款50%，实际首付金额仅有9万元左右 。略显遗憾的是，贷款50%是这款车型的最高限额 。
全款购车与贷款购车的总支出对比全款购车12个月24个月36个月成交价格162,796（含税、保险等费用）贷款额度71,900客户费率004.88%5.99%贷款手续费0035084306购车费用总和162,796162,796166,304167,102差价–035084306差价所占比例–02.15%2.6%由上表得知，贷款12个月依然是最为超值的购车方式 。同时 ， 贷款24个月以及36个月的费率并不高 ， 增加的开支仅相当于车价的2.15%和2.6% 。月还款额度预算有限的朋友，可以考虑通过更长的贷款期限，缓解还款压力 。
小结：深耕汽车行业多年的平安银行，在购车贷款方面也有着不错的优势 。不但支持新车贷款，同时支持二手车贷款 。不过针对不同车型 ， 优惠政策也有很大的不同 。用户心仪的车型是否有不错的贷款优惠 ， 还需亲自查阅银行官网 。
全文总结：通过简单的计算，我们发现各大银行对购车贷款所收取的费率还是非常低的 。银行与车企的合作能够大幅降低费率，甚至是提供无息贷款 。这对于如今储蓄习惯渐无的年轻人群来说，吸引力是巨大的 。此外，通过本文的分析 ， 也打消了一些消费者对购车贷款会增加过多开支的顾虑 。其实即便有充足的储蓄，依然可以选择贷款的方式购车 。省下来的钱，投资一些金融产品，还能获得一定的收益，相比一次性付清购车全款更要划算 。（搜狐汽车）
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