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央行房贷利率降息5个基点 ， 每月房贷能少多少呢？央行确实降息了，先是宣布MLF（中期借贷利率）招标下降了10个基点，这一下子引发了金融市场的高度关注 。在1月20日，央行终于宣布了LPR借贷利率的调整情况，1年期LPR为3.70%，较上期下降10个基点；5年期以上LPR为4.60% ， 下降5个基点 。其中与房贷客户利益息息相关的就是5年期以上的LPR，整体下降了五个基点 ， 也就是0.05% 。这可是自2020年4月份之后，20个月来第1次有了下降 。
从2020年的3月份开始，房贷客户的利率合同约定，就改为了“LPR+加成基点”的定价模式，也就是说如果加成基点确定之后 ， 那么一直到贷款还清前，这个加成基点都不会做改变 。所以房贷利率的后续上升或者下降，只与LPR有关联 。那么每次LPR的下降都会让房贷借款人可以在未来每月少付房贷利息 。
那么在2020年3月份之前签订的历史房贷合同，也进行了利率的定价转变 。绝大多数客户也改变成了“LPR+加成基点”的定价模式，只有小部分客户使用固定利率模式 。那么采用固定利率的客户，还款额一直都不会发生变化，那么此次LPR的变化也与他们无关 。
但是现在房贷利率下降了，不是表明下个月所有客户的房贷还款额都会下降 。在签订了LPR挂钩调整的房贷客户 ， 只有在合同中约定的调整月之后才会调整 。例如，假如原房贷利率为5.45%，其实他的标准写法是“LPR（4.65%）+80个基点（0.8%）” 。那么在贷款合同中，还会约定一个利率转换时点 。当时很多人选择了在每年的1月1日进行转换，有些人选择了在贷款签订日的次月进行转换 。那么此次LPR变化之后 ， 就会出现两种情况：
1.如果选择在贷款签订日的次月进行转换，那么就要看几月签订的贷款 。假如是4月签订的，那么到5月份还款额就会减少 。在1月到4月期间贷款还款额仍然同去年一样 。
2.选择在每年的一月一日进行贷款利率转换，那么目前央行降期之后，今年一年都不会调整 ， 要到明年1月1日才会向下调0.05%，也就是五个基点 。在2022年度房贷还款额仍然不会变化，同去年一样 。
那么具体到金额，则每100万房贷，30年还款期，每个月可以少还近32万元，30年累计可以少还超过1万元 。这就是此次LPR下降之后对于房贷借款人的福利 。虽然看起来不大，但这也是实实在在地节省了开支 。
这对于房地产销售市场来说可能也算一个小小的好消息 ， 但这不影响整体房地产市场的走向 。之前曾经说过，针对金融手段来说，如果降低首套房和二套房的首付比例，那才是真正的刺激手段呢 。
央行降低贷款利率，已经贷款的房贷利率会调整吗？该怎么计算？本次利率下调与房贷相关的对象是LPR（贷款市场报价利率） ， 所以以前以基准利率为计价基础的房贷不受影响，而即使是已挂钩LPR的房贷，最早也是在去年10月份以后才正式挂钩新办理的房贷利率计价，目前还没有一笔可以满足“重定价周期需要一年以上”这个条件 ， 所以已经办理好的新房贷和老房贷的利率都不会随着这次的LPR的变化而变化，只有在办理了挂钩LPR的房贷利率并刚好达到重定价周期时，才能受益于LPR利率的下调 。
一、老房贷与新房贷的计算基础并不一样，利率与LPR无关，要想跟随LPR变化需要等到利率转换完成以后 。
1、存量房贷的利率计价与新房贷的计价基础并不相同 。
（1）、存量房贷利率的决定因素 。
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