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“年终奖发了，准备提前还些房贷，结果发现要提前预约，每天开放的人数是固定的，每天都在拼手速，约了三天才约到2月20日，节前是还不了了 。这叫约了个预约？”2022年在北京购房的徐女士对采访人员感叹 。
理财收益率低，缺少合适稳健的投资渠道 ， 不少购房者都和张女士一样，选择用年终奖提前还房贷 。
但不少准备提前还贷的购房者在还款过程中都遇到了一些问题：一是银行的还贷门槛有所提高，需要提前预约或是还款额度、次数受限；二是提前还贷需要选择缩期或是缩额 ， 选择哪个更为划算 。
为何出现提前还贷潮？
“建行线上预约已经排到2月20号左右了，额度比较紧 ， 一两分钟就没了 。线下预约也一样，只能给登记上，能给约到几号不一定 。”谈到提前还房贷的体验 ， 家住北京丰台区的张女士形容，“就像医院挂号一样，不停的刷，预约流程不复杂，但每天线上预约整体有个额度，一两分钟额度就没了，抢了几天才抢到还贷的资格 。”
徐女士的银行app也显示 ， 其需要从银行扣款之日起算间隔60天 ， 方可再次预约线上提前还本 。
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【年终奖拿来提前还房贷，缩期、缩额哪个更合适？】对于这一现象 ， 仲量联行大中华区首席经济学家兼研究部总监庞溟对采访人员表示 ， 购房者提前还贷主要有三个原因：一是在家庭未来收入和房地产市场形势存在不确定性的情况下 ， 部分购房者希望降低利息支出和按揭负担，或者减少不确定性；二是在近期支持房地产行业平稳健康发展的政策组合拳下，新购房的商业贷款和公积金贷款利率下行趋势较为明显 ， 存量房贷还款者希望能节约利息开支；三是目前其他投资渠道和投资产品的收益率也不理想，闲置资金用作投资的吸引力下降，相对来说改变财务规划以提前还贷的诱因有所上升 。
面对提前还贷潮，银行为何设置了重重关卡 。对此，庞溟认为，提前偿还房贷会影响到银行的房贷发放指标、贷款规模等考核目标的完成，也会减少银行的利息收入 。而且由于抵押物优质、久期较长、贷款加权平均利率高于企业贷款加权平均利率，个人按揭房贷属于银行优质资产，银行在主观意愿上不会鼓励提前还贷 。
缩期、缩额如何?。?
除了需要预约外，购房者还面临选择缩期、缩额哪个方式更为合适的问题 。
一般而言 ， 购房者房贷还款的过程中，在提前还上部分房贷后，剩余房贷购房者可以选择每月还款金额不变，缩短还款年限；也可选择还款年限不变，缩短每月还款金额 。
“我选择的是缩额，之后每个月房贷从1万左右降至6000左右，可以降低月供压力 。”徐女士说 。
家住西城的林先生对采访人员表示 ， 由于理财收益持续为负，所以选择了用年终奖提前还房贷 。他也选择了缩额的方式，降低自己的月供负担 。“每个月月供可以少一些，现在每个月月供少了2000多 。”
徐女士则选择了缩期的方式，她表示，因为这种方式利息减少的更多 。
实际上，锁期、缩额不同的情况各有利弊 。“要具体问题具体分析的 ， 匡算起来比较复杂 。”庞溟称 。
采访人员采访了解到，一些购房者对当前月供没有太大还款压力，只想尽快还清房贷，大多数会选择缩短年限更为合适；而一些购房者则希望降低还款压力 ， 选择减少每月还款额 。
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