2.数十家网贷平台依旧紧贴36%放贷
有一些确实是真正放贷的平台 ， 以“低息、日利率”吸睛 ， 但用户表示 ， 在下款后才发现有担保费、服务费等 ， 综合年化利率达到了36% 。
WEMONEY研究室盘点了近一年用户投诉过的平台 ， 国美易卡、哈罗出行“臻有钱”、我来数科、平安普惠、芒果TV、飞贷、头条、分期易、优酷等 ， 虽然贷款合同中的利率在合理区间 ， 但加上高额的担保费、服务费之后 ， 综合年化利率都近36% 。
其中 ， 国美易卡、哈罗出行“臻有钱”、芒果TV、飞贷这些平台在下款前会显示综合年化利率 ， 在贷款合同中显示的资金方贷款利率为6%-18% ， 在合理区间 。 但加上担保费、服务费后贷款利率可以达到36% 。 其中担保公司和平台为关联公司 ， 这些担保费用可占到贷款利息的7成 。
2020年8月20日 ， 最高人民法院将民间借贷司法保护上限由原来的“以24%和36%为基准的两线三区”调整为一年期利率的4倍 ， 参考央行LPR报价的四倍 ， （本月）大概为15.2% 。
今年1月 ， 最高人民法院认定小贷公司为金融机构 。 但民间借贷利率新司法解释出台后 ， 4倍LPR的利率司法保护上限是否适用于金融机构 ， 一直备受市场热议 。 不过 ， 市场认为从长期趋势来看 ， 金融机构也将会把贷款利率压降到“4倍LPR利率上限”以下 。 所以 ， 严格地说 ， 36%利率暂时还没触碰法律这条红线 ， 但已触碰了监管红线 。
不仅是网贷平台 ， 像平安普惠脱胎于平安集团借道其内部生态 ， 在金融科技巨头陆金所控股的版图之下 。 在2020年11月 ， 平安普惠被监管点名通报 。 银保监会官网通报了平安普惠与兴业银行合作发放小微企业普惠型贷款 ， 强制捆绑销售保险 ， 收取高额服务费 ， 推高综合融资成本 。
而目前仍有用户反映 ， 在贷款时被收取保险费、服务费 。 用户反映 ， 一些助贷平台在开展业务时 ， 往往会用“比借呗还便宜的贷款要不要？”“月息6厘的资金有没有需要？”这样的营销话术诱导用户 ， 淡化或隐瞒高额保费、服务费等 ， 甚至会将保费与贷款利率相混淆 ， 不少缺乏金融常识的借款用户听信话术 ， 直到偿还贷款时才知道需要同时支付利息和保费等多个费用 。
监管曾多次通报助贷平台在和金融机构合作时 ， 通过收取担保费、服务费等隐性费用推升借贷成本的典型案例 。 但上述这些平台依然收取高额担保费等费用顶格放贷 。
北京寻真律师事务所律师王德怡认为 ， 助贷平台设置较高的违约成本具有一定的合理性 。 现有司法制度的框架之下 ， 合法催收的成本高昂且漫长 。 借贷平台通过联合担保公司或者保险公司 ， 加大借款人的成本 ， 也是锁定利润、降低风险的体现 。 但借款人的融资成本应该在红线内 ， 根据最高法有关民间借贷利率的新规 ， 超过4倍LPR数值年利率的贷款就已经是高利贷了 ， 按照最新的LPR数值来计算 ， 一年期是3.8% ， 那么国家规定的高利贷保护上限就是（本月）15.2% 。
3.合作金融机构沦为资金通道
WEMONEY研究室发现 ， 贷款合同中金融机构给的资金成本并不高 ， 以国美易卡为例 ， 云南李女士从国美易卡借款22000元 ， 每期还款2207.33元 ， 等额本息12期共还款26487.96元 ， 以IRR计算年化利率为35.74% 。 贷款合同中显示 ， 资金方为武汉众邦银行股份有限公司（简称“武汉众邦银行”） ， 借款利率仅为8.8% ， 加上国美易卡收取的担保费年化利率为35.74% 。
在芒果TV借贷的余女士 ， 今年5月借款30000元 ， 每期还款2400多元 ， 12期连本带利共需还款35676.64元 ， 借款页面显示综合年化利率为34% 。 从芒果钱包的芒哩好贷中借款 ， 贷款合同显示 ， 这笔借款是由甘肃银行发放 ， 贷款利率为6.8% 。 担保公司北京中保国信融资担保有限公司 ， 收取了0.195%的担保费和4501.69元的服务费 。
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