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小张最近向银行申请了一笔50万元（公积金贷款 20 万元 ， 商业贷款 30 万元）、30 年期 的组合贷款 。但贷了款以后 ， 小张就把住房公积金忘了 ， 他认为住房公积金一个月也就几百 块钱 ， 起不了什么作用 。经过同事点拨 ， 他才打电话到贷款银行咨询 ， 银行业务员告诉小张 ， 利用自己缴存的住房公积金还贷 ， 可以大大减轻供款的压力 。
银行业务员告诉他 ， 按规定 ， 住房公积金属政策性住房金融 ， 资金实行封闭运作 ， 使用 限于提取和贷款 ， 在缴存职工之间调剂余缺 ， 形成互助机制 。为了方便职工用缴存的住房公 积金归还贷款 ， 减轻职工购房负担 ， 上海市住房公积金管理中心早在 2004 年就推出了两种 用住房公积金归还住房贷款的还款方式（俗称“冲还贷”） 。一种是“逐月还款法” ， 即每月直接从借款人公积金账户中提取用于归还当月贷款本息的办法 。比如小张的贷款月供是 2824．57 元 ， 他公积金户头里已经有了2 万元的存款 ， 如果把 2 万元逐月用来抵扣贷款的话 ， 那他就有7 个月可以不用出钱还贷款了；
另一种是“一次性还款法” ， 用提取的住房公积金余额一次性归还贷款余额后 ， 按照提取还贷后的剩余贷款本金和剩余还款期限重新计算后 的月还款额继续按月还款的办法 。
也就是说小张可以把 2 万元的存款进行部分提前还贷 ， 这样每个月的还款额就可以相应减少一些 。听完咨询 ， 小张对到底应该选择哪种还款方式作了精心比较： 一次性还款法 。相当于借款人每年做一次部分提前还款 ， 然后按照剩余本金和还款期限 重新计算后的月还款额继续按月还款 ， 随着还款次数的增加 ， 一般可以提前若干年结清全部 贷款 。逐月还款法 。
由于一开始借款人账户里有部分节余资金 ， 所以第一年几乎不用支付现金 ， 当节余资金用尽以后 ， 每个月还款额与缴存额之间的差额就需要自己支付了 ， 随着缴存额的 逐年上调 ， 当若干年以后缴存额大于月还款额时 ， 就又不用自己付款了 。公积金贷款 20 万元 ， 商业贷款 30 万元:贷款 30 年 ， 在利率不变的情况下 ， 每月正常还 款 ， 整个还款期内共计需要支付利息 51．68 万元 。如果选择“一次性还款法” ， 每年用其住 房公积金账户里的余额部分提前归还其住房贷款一次 ， 第一次提前还款 2 万元以后 ， 按照住 房公积金月缴额每年增加 15％计算 ， 可以在第 15 年左右结清其全部住房贷款 ， 减少约一半 的利息支出 。
如果选择“逐月还款法” ， 小张公积金账户里已有的 2 万元余额加上每月缴存的 1000 元 住房公积金（包括基本公积金和补充公积金） ， 那么第 1 年只需自付 1965 元即可完成还款 ， 相当于每月还款 157 元 ， 从第 2 年开始的未来 7 年里借款人平均每月需支付 973 元现金用于 还款 ， 按照住房公积金月缴额每年增加 15％计算 ， 从第 8 年开始小张的月缴存额将达到 3000 元 ， 大于其月还款额后 ， 就不用自己再出钱了 。这样相当于在整个贷款期内每月还款 232 元 ， 只占正常月还款额的 8％ ， 采用这种方式虽然利息支出没有减少 ， 但是借款人的还款压 力减轻了 。
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