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本文来源：时代周报 作者：郭子硕
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年关将至，公司发完年终奖，不少人决定提前还房贷 。
不过，近日多位购房者直呼“提前还款好难” 。据购房者提供的图片，某国有大行App提前还款端页面显示，无法在线接受提前还本申请 。线上提前还款额度已满，只能到线下贷款经办行预约 。
线上预约受阻，线下贷款经办行预约等待时间也很长 。浙江购房者晓倩（化名）告诉时代周报采访人员：“1月3日预约还款，打了10个电话终于打通了银行电话，但是排队竟然要排到6月13日 。”
晓倩的遭遇并非个例，多位购房者表示，自己预约办理提前还房贷的业务，等待时间超过三个月 。不过，不同地区、不同类型的商业银行申请提前还房贷的难易程度不同，等待周期有所差异 。
同是国有大行，银行的预约情况也存在差异 。深圳购房者黄先生告诉时代周报采访人员，“12月中旬 ， 在中行申请提前还款 ， 审批时间两周，一月初就还款成功了 。没有出现难预约的情况，全程手机银行操作 。” 据部分购房者反映，中国银行的提前还款额度较为充裕，目前申请提前还贷需要等待一个月 。
购房者选择提前还房贷，其中一项重要原因是出于节省利息、降低机会成本的理性选择 。
2022年初，深圳市场主流房贷利率是首套最低4.9%（5年期LPR+30BP）、二套房贷利率最低5.2%（5年期LPR+60BP） 。纵观2022年全年，与房贷利率挂钩的5年期以上LPR下降三次，累计下降35个基点 。
对此，黄先生表示：“正好我手头有些钱，银行房贷利率高，资本市场波动大，也不想买股票基金，银行理财收益低，几番权衡之下还是决定先还掉贷款 。”
更重要的是，目前市场上保本保息的资产配置选择有限，资金流向没有好去处 。一般而言，居民财富管理的蓄水池流向房地产、存款、银行理财、股票基金权益类产品、高端理财产品信托等产品 。但过去的2022年理财市场震荡，权益市场波动加剧，房地产市场有待复苏，在多重因素叠加下 ， 不少购房者青睐提前还房贷 。
银行大额存单的利率相对较高 ， 备受投资者追捧 。据融360数字科技研究院 ， 2022年12月发行的大额存单，3个月期平均利率为1.817%，6个月期平均利率为2.025%，1年期平均利率为2.235%，2年期平均利率为2.748% ， 3年期平均利率为3.337%，5年期平均利率为3.635% 。
央行数据显示，2022年前三个季度银行大额存单发行总量达到10.2万亿元，同比增长18.6%；2022年第三季度共发行大额存单11561期，发行总量为2.7万亿元，同比增加3013亿元 。
但即便发行量扩大，大额存单也没有想象中“好抢” 。时代周报采访人员查询多家国有大行手机App发现 ， 工商银行、建设银行大额存单利率最高为3.1%，20万元起存，但均无可购买额度 。
与2021年末相比，2022年同期3个月期、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期大额存单平均利率各下降4.5BP、8.1BP、6.2BP、16.1BP、22.4BP、42.4BP 。业内人士普遍认为，在金融支持实体经济的背景下 ， 商业银行存在净息差压力，降低高成本负债将成为重点工作，包括大额存单在内的存款产品降息，属于大势所趋 。
“我姐姐知道我提前还款可以省利息，她本来想把钱买大额存单，现在打算借我还贷，然后按照大额存单利息给她就行，这样我也可以省下不少利息 。” 黄先生告诉时代周报采访人员 。
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