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“年终奖发了，本来计划提前还些房贷，结果发现要提前预约，而且还要提等好久 。”一位在武汉的购房者显得有些无奈 。
自去年以来，“提前还贷”就一直是市场讨论的焦点 。春节假期过后，一些购房者开始计划提前还贷以减轻压力，但似乎都遇到一些阻碍 。
提前还房贷门槛悄然提升
有购房者注意到 ， 部分银行提前还房贷的门槛悄然提升，或是需要提前预约、或是还款额度受限，即便成功预约，部分购房者还款也还要排队好几个月 。
以深圳市场为例，证券时报采访人员在去年年中时对多家银行进行调查 ， 发现当时各家银行对提前还贷的要求不高，只要在手机银行上就能及时办理 。国有大行是深圳房贷市场的主力 。最近，采访人员再次前往深圳两家国有大型银行进行咨询，个贷经理告诉采访人员，提前还贷需要在手机银行上先操作 ， 然后系统会提示需要到网点人工办理预约申请，预约申请后需要排队等待 。
“目前情况是预约成功后，也要排到4、5月份了 。”一家国有大行的个贷经理表示 。也有银行个贷经理告诉采访人员，普通客户提前部分还款的次数不限，但每次至少还款10万元 。
有银行工作人员告诉采访人员，市场普遍预计存款利率可能还会下降，加上目前理财产品的收益率也不高，即使房贷利率有所下调，但存量房贷利率仍远远高于存款和理财产品利率 。
广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉也表示，“2022年到现在 ， 尽管房贷利率有所下降，但对老百姓而言利率并不低 。已经发放的房贷 ， 利率大部分在5%左右，特别是2017年-2021年商品房市场在高位运行，那时的房贷利率普遍在5%以上 。而现在存款和保本理财的利率，普遍低于3% 。”
“对于银行来讲，房贷是最优质的资产之一 。银行通过存款利率和理财产品来募集到较低成本的资金，然后来做房贷业务，是银行很重要的一个盈利渠道 。如果大家提前还贷，那么这个业务逻辑就行不通了，银行肯定不愿意 。”李宇嘉表示 。
进行存量房贷利率下调试点
首套房贷利率动态调整机制建立近一个月以来，郑州、太原、天津、厦门等地宣布调整首套住房贷款利率下限 。目前，多地首套住房贷款利率已经降至4%以下，进入“3”阶段 。上海易居房地产研究院研究总监严跃进表示，今年1月，全国各地已经出现了房贷利率下调的密集操作，预计后续基于房价走势情况，会有更多地方调整房贷利率水平 。
不过，更多的购房者关心存量房贷的调整步伐 ， 希望新旧房贷利率“悬殊”这一客观事实能够得到重视 。李宇嘉表示，可以考虑进行存量房贷利率下调试点，降低存量购房人月供压力的同时 ， 还能进一步释放内需和消费，改善房地产市场预期 。对存量房贷来说 ， 高利率的弊端更加凸显 。这时，要么还贷款 ， 要么还款后卖房再买房，腾挪为低利率房贷 。
关于应不应该提前还贷，市场上早已充斥了各种“计算法则” 。在这些选择背后 ， 本质上是对资金在不同时期使用方式的选择 。不过，对于多数背上房贷的年轻人来说，在当下放弃资产增值的可能性，寻求一种资产上的“安全感” ， 更多的是出于一种理财焦虑，提前还贷似乎也等于变相理财 。采访人员对8位在这几个月内提前还贷的居民进行采访 ， 得到的回复几乎都是：节省利息的确是选择提前还贷的最直接需求 。
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