具体逻辑不详细解释，给个关键词：因城施策 。
2、信贷成本和投资收益：不匹配 。
居民提前偿还房贷，还有一个重要考量就是，借贷成本和投资收益 。
如果借贷成本小于投资收益 ， 那么居民不会提前还房贷；如果借贷成本大于投资收益，居民就会提前还房贷 。
比如，一个家庭拥有200万的房贷，同时拥有200万的现金 。
目前，5年期存款利率是2.65%，居民把200万存银行，5年内获得的收益为26.5万 。
但是，居民的借款成本多少呢？房贷利率4.9%，5年内付出的成本为49万 。
居民损失的借贷息差，就是银行的主要收益来源 。相当于 ， 银行低息借了你的钱，又高息把钱借给了你 。
当然，居民的主要投资收益，不是银行存款，而是各种理财产品、基金产品 ， 以及股票等等 。
2022年以来，我国金融市场波动加剧，股票、基金等价格下行，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”，浮亏10%-30%不等 。
本来我借银行的钱（房贷） ， 成本（房贷利率）就得5%，投资端获得5%的收益才勉强实现盈亏平衡 。
现在投资端不仅没有收益，反而出现了显著亏损，这样一叠加，里里外外亏了15-35% 。
所以，很多人干脆“平仓”，不搞借钱投资了，于是就选择提前还房贷 。
这样一来，虽然不能赚钱，但至少铁定不会亏钱了 。
借贷成本和投资收益失衡，这个问题有办法解决吗？很难 。
都想要股市长牛，资本市场盛世，投资收益一骑绝尘，这么多年的实践证明，越是想要资本市场牛市，就越容易搞砸 。
“4000点是牛市的起点”类似的闹剧屡见不鲜 。
归根结底，还是得回归到实体经济上来 。具体到实体经济层面的问题，又不是靠几个政策 ， 靠几个部门就能解决的 。
3、预期悲观：机遇减少 。
机会是有可以用金钱衡量的 。
当机会到来的时候，你不能抓?。?就是不是机会 。
投资领域也一样，一个千载难逢的投资机会出现了，但是你手里没有资金 ， 你就没法投资 。
因为对未来抱有希望，所以不少人即便在当下不赚钱的时候，也会保有一定的借款，以便在未来抓住机遇 。
在这个逻辑层面：居民的借贷成本就是，房贷利率；对应的是，“预期”投资收益 。
注意，预期收益，是常见的金融学词汇，有具体的计算公式 。
当借贷成本小于预期投资收益的时候，理性的人就会继续持有房贷，即便现在不怎么赚钱 。
当借贷成本小于预期投资收益的时候，大家就会毫不犹豫的提前还房贷 。
所以 ， 关键词在，“预期”二字 ， 跟经济前景，市场信心等密切相关 。
那么，预期悲观的问题可以解决吗？可以，但是也不容易 。
二、大家一致提前还房贷，会发生什么呢？银行业承压，盈利恶化 。
这个也容易理解 ， 居民的房贷，是银行的收入；居民的存款 ， 是银行的成本，银行靠净息差赚钱 。
居民提前还房贷 ， 可以简单理解为，银行收入减少，但是成本可没减少，这会造成银行利润下降 ， 整体盈利恶化 。
概括起来就是，居民部门资产负债表收缩 ， 风险开始向银行部门转移 。
接下来一个问题是，居民提前还房贷 ， 从宏观上如何理解呢？
家庭部门资产负债表衰退 。或者，私人部门再平衡 。
一个家庭，拥有一套房产300万，现金200万，房贷200万，资产负债表上是如何体现的呢？
资产端：300万房产+200万现金；总资产共计：500万 。
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